APR at Rate ng Interes

Ang mga pinansiyal na pangangailangan ng mga negosyo at indibidwal ay lumalaki araw-araw at maraming beses, kailangan nilang humiram ng pera (hal. Mortgage o pautang) mula sa mga institusyong pinansyal upang matugunan ang kanilang mga layunin sa pananalapi. Bilang kapalit ng halaga ng hiniram, kinakailangang magbayad sila ng isang tiyak na porsyento ng halagang iyon sa mga pinansiyal na institusyon sa isang regular na batayan. Ang gastos na ito ay karaniwang kilala bilang isang Taunang Porsiyento rate (APR) o Rate ng Interes. Bagaman, ang mga tao ay gumagamit ng mga salitang ito nang magkakaiba ngunit may pagkakaiba sa pagitan ng dalawang halaga na ito.

Sa tuwing masuri mo ang mga tuntunin ng iyong utang o mortgage, mahalaga para sa iyo na maunawaan ang pagkakaiba sa pagitan ng APR at rate ng interes. Ang ilan sa mga pagkakaiba ay tinalakay sa ibaba.

Kahulugan

Ang rate ng interes ay ang halaga ng pagkuha ng utang at sa pangkalahatan ay tinukoy sa porsyento. Hindi kasama dito ang anumang mga bayarin o ibang mga singil na kinakailangan na mabayaran kapag humiram ka ng pera. Binabayaran nito ang mga bangko at mga institusyong pinansyal sa pagbibigay ng iba pang mga pagkakataon sa pamumuhunan na maaaring makuha sa halaga ng hiniram.

Ang Rate ng Taunang Porsiyento o ang APR, sa kabilang banda, ay isang mas malawak na sukatan ng gastos sa paghiram kung saan kasama ang interes, mga bayarin at iba pang mga singil na kailangang bayaran sa mga institusyong pinansyal kapag humiram ka ng pera. Ito ang dahilan kung bakit ito ay karaniwang mas mataas kaysa sa rate ng interes.

Apple sa Apple Paghahambing

Ang rate ng interes na sisingilin ng tagapagpahiram ay maaaring mas mababa kumpara sa APR, ngunit ang upfront cost ay mas mataas. Halimbawa, dapat kang magbayad ng isang malaking halaga ng pagsasara ng gastos kapag bumili ka ng isang ari-arian. Samakatuwid, kapag isinasaalang-alang ang lahat ng nauugnay na gastos ng utang, ang mas mababang rate ng interes ay maaaring maging napakamahal na pagpipilian para sa borrower. Bukod dito, hindi makatwirang panukalang-batas upang ikumpara ang iba't ibang mga nagpapahiram dahil hindi ito kasama sa anumang singil o bayad.

Samantalang, ang Rate ng Taunang Porsiyento ay kumakatawan sa epektibong rate ng interes, na isinasaalang-alang ang lahat ng kaugnay na gastos ng paghiram. Bilang isang resulta, pinapayagan nito ang isang makatwirang at mas mahusay na panukalang-batas upang ihambing ang mga nagpapahiram. Gayunpaman, mahalagang tandaan na ang APR ay hindi masyadong tumpak pagdating sa Adjustable Rate Loans, dahil hindi posible na mahulaan ang mga presyo ng merkado na magiging laganap sa hinaharap. Halimbawa, ang average na rate ng interes para sa isang tatlumpung taon na fixed rate loan ay humigit-kumulang sa 13 porsiyento sa unang bahagi ng 80s, na dalawang beses na higit pa sa kasalukuyang rate.

Gastos sa Transaksyon at Ibang mga Bayad

Tulad ng napag-usapan, ang pagkalkula ng mga factor ng APR sa lahat ng mga gastos at bayad, na nangangahulugang kasama rin dito ang gastos sa transaksyon, ngunit kapag tinatantya ang rate ng interes, walang gastos sa transaksyon ang kasama sa pagkalkula nito.

Maraming mga institusyong pinansyal ang may pangangailangan ng Pribadong Mortgage Insurance (PMI) kung ang down payment ay mas mababa sa 20% ng halaga ng ari-arian. Hindi tulad ng pagkalkula ng gastos sa interes, ang pagkalkula ng APR ay nagsasaad din para sa gastos ng PMI.

Discount Points

Ang mga punto ng diskwento ay isa pang kadahilanan kung bakit ang APR ay mas mataas kaysa sa rate ng interes. Kapag ang isang borrower ay gumawa ng isang upfront pagbabayad ng mga punto ng diskwento, siya talaga binabayaran ito upang mabawasan ang pangkalahatang rate ng interes sa ibabaw ng buhay ng isang mortgage o isang utang. Ang bawat punto ay katumbas ng 1 porsyento ng utang, na nangangahulugan na mababawasan nito ang rate ng interes sa pamamagitan ng 0.125 porsiyento, halimbawa, kung ang isang tao ay nagbabayad ng 10 porsiyento na interes sa isang halaga ng pautang, maaari niyang bawasan ito sa 9.875 kung nagbabayad siya para sa isang punto ng diskwento.